Как мы выбирали новый банк в самый разгар кризиса 2022

Февраль и март 2022 года существенно изменили принципы ведения бизнеса для всех тех, кто так или иначе связывает свою деятельность с клиентами и партнёрами из других стран. Поговорим об одном из самых существенных изменений: банковские карты перестали работать за пределами России, а значит возникла необходимость искать другие способы перевода денег зарубежным партнёрам.

Проблему эту не изучал и не рассматривал, пожалуй, только самый ленивый предприниматель. А вариантов её решения существует всего два: кардинальный — провести релокацию бизнеса в любую другую страну, простой — перейти в банк, который не подвергся блокирующим санкциям.

Мы решили пойти по простому пути и в течение примерно двух недель изучали различные банки, предоставляющие услуги валютных переводов.

Критерии подбора банка

Критерии здесь были довольно очевидными: доступная, понятная комиссия банка за SWIFT-переводы, минимум бюрократии на валютном контроле, возможность покупки валюты в разумных количествах по выгодному курсу.

Подобные критерии тоже были: возможность подключения Интернет-эквайринга от банка по выгодным тарифам, доступные банковские карты, хорошие условия по зарплатному проекту.

Наш основной банк

В течение многих лет нашим основным банком был Альфа-Банк. Устраивал он нас тогда полностью: это и удобный Интернет-банкинг, и адекватная служба поддержки для юр. лиц, хорошие в общем-то условия по тарифам, отличный кэшбэк при оплате банковскими картами (правда сами карты платные, но кэшбэк легко покрывал все комиссии по картам). В общем, в досанкционные времена для нас Альфа-Банк был идеальным.

Безусловно, это был первый банк, который мы стали изучать на предмет реализации наших задач. Что же мы выяснили изучив тарифы? Довольно ощутимая плата за обслуживание каждого валютного счёта, высокие тарифы по валютным переводам (минимум 45 долларов/евро на основных тарифах). Есть, правда, специальный тариф для ВЭД, но он дорогой сам по себе.

Минусом же мы посчитали не только дорогое обслуживание ВЭД, но и плавающую комиссию, которая зависит от суммы перевода. С одной стороны — объективно и не просто так, а с другой — неудобно.

Приняли решение, что для этой задачи Альфа-Банк не годится и принялись изучать другие варианты. Кстати, в последствии это решение оказалось очень даже своевременным, поскольку в апреле на Альфа-Банк наложили блокирующие санкции. Как говорится, что ни делается — всё к лучшему.

Другие банки

Рассматривали Тинькофф, Росбанк, Точку и МодульБанк.

У Тинькофф минимальный тариф начинается с 490 руб. в месяц, открытие и обслуживание валютных счетов бесплатное. Вроде бы условия неплохие. Но с резким повышением спроса на валютные операции в сторону Тинькофф буквально посыпалась тонна претензий на всевозможных ресурсах о неадекватных курсах валют, о медленном валютном контроле и о прочих проблемах, с этим связанных. Поэтому решили этот банк дальше не изучать, слишком уж много НО.

Точка в плане тарифов на валютный переводы оказалась примерно на уровне Альфа-Банка: те же 45 долларов/евро за SWIFT-перевод, а ещё платный (правда недорогой, но тоже деньги) валютный контроль. Аналогично — вариант не наш.

Росбанк подкачал подачей информации. Найти всю информацию по интересующим нас вопросам оказалось непросто, толкового описания услуг, тарифов и возможностей на сайте не нашлось, пришлось изучать тарифы... Информацию в итоге мы нашли и она не очень порадовала. Условия оказались невыгодными: в минимальном тарифе ВЭД нет вообще, а в большинстве других ВЭЛ, либо дорогой, либо та самая плавающая комиссия.

МодульБанк

На просторах Интернета видели много рекламы МодульБанка. Ранее о банке слышали, но как-то не придавали ему значения. Как оказалось — очень зря. В ситуации валютных и санкционных ограничений ребята очень активизировались и сделали ставку именно на ВЭД, на валютные переводы.

В общем, начали изучать и этот банк.
Что сразу понравилось, так это доступность информации по тарифам и услугам на сайте. Сами тарифы понятные, нет огромных сборников тарифов с заумными словами на 100 листов. PDF-файл представляет собой буквально 2-3 страницы, где указаны все условия и комиссии.

Что в тарифах?

• Открытие счёта в рублях — бесплатно
• Есть тариф с бесплатным обслуживанием, отлично подходящий для малого бизнеса, для среднего бизнеса тарифы тоже довольно выгодные
• Банковские карты Visa выдаются бесплатно, платно только именные
• Валютные счета в долларах и евро — бесплатно
• Комиссия по валютным переводам фиксированная — 30 долларов/евро
• Возможность покупки валюты по курсу биржи с минимальным спредом
• По желанию можно подключить подписку, которая чуть снизит курс покупки валюты

Банк обещал быстрый и бесплатный валютный контроль (так ли это, расскажем далее). Интернет-эквайринг тоже есть, условия хорошие, интеграция простая. Кэшбэк по картам есть, но в нашем случае получается существенно меньше, чем был в Альфа-Банке.

Что ещё было важно? Модульбанк — это частный банк. Все его активы хранятся в рублях на территории России. У банка нет валютных вкладов за рубежом, а значит, нет того, на что можно было бы наложить санкции.

Наш опыт с МодульБанк

Решили попробовать. Других, на первый взгляд отлично подходящих, условий на рынке банков тогда мы не нашли.

Открытие счёта и первое впечатление

Открытие счёта возможно в трёх вариантах:

• Лично в отделении банка, если офис банка есть в вашем городе
• У вас в офисе через выездного менеджера, опять же, если банк присутствует в городе
• Удалённо по фото и сканам необходимых документов, с последующей отправкой документов в банк курьером за счёт банка

Почитать о РКО в МодульБанке можно здесь, там же можно открыть счёт.

Мы выбрали третий вариант, поскольку он оказался наиболее простым и быстрым. Сам процесс сводится к заполнению анкеты, потом нужно будет сделать селфи с анкетой в руках, ну и, конечно же, отправить учредительные документы в виде сканов. Счёт открывается сразу, но полноценно пользоваться им до проверки документов не получится.

Проверка документов закончилась в ближайший рабочий день. Тогда же начали изучать возможности Интернет-банка.

Функционал личного кабинета довольно стандартный, всё необходимое присутствует. Порой возникают глюки, но, полагаю, это связано с нагрузкой на системы банка из-за повышенного спроса.

Виртуальная карта выпустилась моментально по нажатию на кнопку, пластиковую заказать было невозможно. Но в течение месяца после открытия счёта стали доступны и пластиковые карты.

Работа с валютой

Что же до главной цели, до ВЭД? Валютные счета открылись, как и обещали, бесплатно, примерно в течение часа с момента отправки заявления через интерфейс Интернет-банка. Здесь всё хорошо и просто.

Банком-корреспондентом выступает Райффайзен, именно в неё открываются валютные счета при обслуживании в МодульБанке.

Почитать об условиях МодульБанка по ВЭД можно на сайте банка здесь.

Оформление валютных переводов простое. Валюту можно купить, как до заявки на перевод, так и уже после её одобрения банком. Это удобно, поскольку не страшно ошибиться, не одобрят — ничего не потеряете.

Скорость валютного контроля, увы, подкачала. И сильно. Вместо обещанных на сайте 4 часов, в среднем получается 2-3 дня. Банк связывает это с сильно возросшей нагрузкой на отдел валютного контроля. Причины мы понимаем, поэтому из-за задержек не злимся. Но будьте готовы.

Сам же валютный контроль проходит в простом и дружелюбном режиме, через чат. Оформляете заявку на перевод, прикладываете документы. Затем же перевод могут одобрить сразу, если к нему нет вопросов, а могут и задать уточняющие вопросы.

Мы где-то на третьем переводе приспособились и начали сразу отправлять в чат ответы на вопросы, которые могут задать. Таким образом валютный контроль проходит быстрее. А ещё лучше сразу же в чат отправлять PDF или сканы счетов на оплату, их всё равно запросят, а так — сэкономите время.

Если же сумма одного перевода или стоимость контракта составляет более 200 тысяч рублей, то валютный контроль становится сложнее. Но бояться не стоит, если, конечно, у вас партнёрство с зарубежными компаниями белое.

Входящие переводы пока не получали, поэтому по валютному контролю в этом случае свой опыт рассказать не сможем.

Эквайринг, карты и прочие моменты

Удобный Интернет-эквайринг от основного банка был в числе наших критериев. Как мы убедились потом, наличие такого критерия в нашем списке предпочтений было неким знаком свыше.
А всё дело в том, что долгое время мы принимали платежи через UnitPay, это реально классный агрегатор платежей из Воронежа с удобной интеграцией.
Но в марте они сообщили о повышении комиссий по эквайрингу с 2.7% до 3.5% начиная с апреля. Всё ещё адекватно, но уже менее выгодно, чем у банков напрямую. А ещё на тот момент не было СБП, а мы его очень хотели.
У МодульБанка эквайринг стоит дешевле, 2.2-2.4% в зависимости от оборота, а СБП (оплат по QR), без преувеличения, стоит копейки. Решили переходить.
Подключение эквайринга простое, нужно лишь отправить заявку в ЛК. Интеграция также довольно простая, есть модули для CMS, но их мы не изучали, так как используем своё биллинговое решение. На разработку интеграции ушло несколько дней, не без помощи банка. Надо отметить, что поддержка по интеграции была через чат и быстрая, так что все вопросы уладили довольно быстро. Почитать про эквайринг подробнее можете здесь.

Карты выпускаются, как виртуальные, так и пластиковые. Они бесплатные. Платные только именные. Доставляют курьером. Кэшбэк 0.5% и повышенный на определённые категории (категории лично для нас так себе). Сам процент поменьше, чем в Альфа-Банке, но тоже неплохо.

Зарплатный проект есть. Карты банка для сотрудников выпускать не потребуется, переводы зарплаты пойдут сразу в те банки, где у сотрудников уже есть счета и карты. Это удобно, поскольку изначально убирает принцип зарплатного рабства, так ненавистный многим.

Что ещё порадовало в сравнении с Альфа-Банком? Автоматический перевод процента от входящих поступлений на счёт-копилку. То есть вы можете просто и непринуждённо откладывать на налоги. Возможно, это не такая уж и фишка, но в Альфа-Банке такого у нас не было и даже не предлагалось, поэтому порадовались — удобно!

Вместо вывода

Как я отмечал выше, смена основного банка с Альфа-Банка на МодульБанк стала для нас не только выгодным решением, но и решила много проблем в дальнейшем. Всё дело в том, что в апреле на Альфа-Банк наложили блокирующие санкции, то есть смена банка для нас стала в итоге неизбежна.

Переход на МодульБанк оказался выигрышным во всех отношениях. Мы решили проблему переводов зарубеж, начали экономить на расчётно-кассовом обслуживании, а также получили выгодный Интернет-эквайринг.

Плюсы и минусы, честно и без рекламы:

• Лёгкое открытие счёта без бюрократии. Можно в офисе, можно через выездного менеджера, можно и онлайн по сканам документов.
• Есть полностью бесплатный тариф, без оплаты входящих поступлений. Платные тарифы стоит рассматривать в зависимости от задач и целей бизнеса. В ряде случаев заплатить комиссию на бесплатном тарифе получается даже выгоднее, чем подключать платный, где нужная функция без доплаты.
• Бесплатные неименные банковские карты, наличие кэшбэка, хоть и небольшого. Причём, кэшбэк можно вывести без условий и сразу же в начале месяца.
• На бесплатном тарифе можно снимать до 50 тысяч в любых банкоматах России. На платных тарифах условия другие, выбирать тариф стоит исходя из задач.
• Доступые условия по ВЭД, человечный валютный контроль, бесплатное открытие и ведение валютных счетов, фиксированный тариф на валютные переводы, минимальный спред при покупке валюты. Но стоит учитывать, что быстро валютный контроль пройти всё-таки не получится, закладывайте на всякий случай до 5 дней.
• Есть торговый и Интернет-эквайринг с выгодными условиями, бесплатная он-лайн касса, можно принимать оплату по QR-кодам и экономить на эквайринге.
• Банк заточен на обслуживание онлайн и по телефону, отделения у банка всё же есть, но далеко не во всех уголках страны, а стало быть консервативным клиентам, любящим всё решать через отделения, вряд ли подойдёт.

Кстати, помимо всего этого МодульБанк помогает открыть ИП и ООО, берёт вашу бухгалтерию на аутсорсинг, считает налоги небольшого бизнеса, а также имеет много других полезных фишек, с которыми можно ознакомиться на сайте банка здесь.

Ну а открыть счёт в МодульБанке прямо сейчас можно вот по этой ссылке.